車にクマが体当たりしてきた時は保険は下りる？補償される？

〇〇って危険？

2025.09.02

クマが車に体当たりしてきた場合、基本的に「車両保険（任意保険の車両補償）」で自分の車の修理費はカバーされることが多いです。ただし契約内容（車両保険のタイプ・免責・特約）や事故処理の手順によって支払可否や実際に受け取れる金額・その後の保険料影響が変わります。以下、やるべきことと保険の仕組みを具体的に整理します。

Table of Contents

1) 保険でカバーされる範囲（ざっくり）

あなたの車の損害 → 車両保険（任意）
→ 多くの保険会社は「動物との衝突・接触」を車両保険で補償します。最近（保険始期が2022年1月1日以降）の契約では、車両保険のタイプにかかわらず補償対象としている会社が増えています。
第三者のモノ（他人の車・フェンス等）を壊した場合 → 対物賠償保険
→ ぶつかった相手が「所有者のいる動物（飼い犬・家畜）」で、所有者から損害賠償請求された場合は対物で対応する場合があります。野生のクマそのものには所有者がいないため、通常は「相手への賠償」が発生しません。
人のケガ → 自賠責／人身傷害保険等（同乗者に傷害が出た場合）。
**レッカー・牽引など → ロードサービス（保険の付帯サービス）**で対応されることが多い。

2) （非常に重要）事故後に保険を確実に適用させるための実務手順

まず安全確保：ハザード点灯、車を路肩へ寄せる。負傷者がいれば救急（119）。
クマに近づかない：怪我をした野生動物は非常に危険です。車外へ出て近寄るのはやめる。
警察に連絡して現場での「事故受付（事故証明）」を受ける（任意保険請求に事故証明が必要な場合が多い）。JAF や各保険会社も「警察への連絡」を最初に案内しています
現場の記録を残す：車両損傷の写真（複数方向）、周囲の状況（路線番号・km表示）、衝突の痕跡、目撃者の連絡先を撮る。
保険会社へ連絡：保険会社の事故受付に状況を報告し、レッカーや指示を受ける（24時間対応が多い）。

（注）警察に届け出ない・証拠がないまま処理すると「単独自損」と扱われ、補償が難しくなることがあるので必ず通報してください。

3) 「契約による違い」と注意点

契約タイプの差（一般条件 vs 車対車・限定危険）
- 以前は「一般条件（フル）」でのみカバー、限定型では対象外という扱いもありましたが、主要保険会社は近年の約款見直しで動物衝突を含める方向にしています（保険始期による差異があるので自分の約款を要確認）。
免責（自己負担）
- 車両保険には免責金額が設定されていることが多く、修理費が免責以下なら保険金は出ません。免責の種類（定額／増額方式）や金額は契約次第です。
保険を使うと等級（ノンフリート等級）が下がり、翌年以降の保険料が上がる可能性
- 車両保険を請求した場合、等級低下や「事故有係数」の適用で保険料負担が増えることが一般的です。修理費と将来の保険料増を比較して、請求すべきか自費修理にすべきか判断するのが現実的です。

4) 「野生動物」と「飼育動物（家畜・ペット）」での扱いの違い

野生のクマ（所有者がいない）：一般的には相手への賠償請求は発生せず、自車の損害は車両保険で対応となるのが通常。
飼い犬・家畜（所有者がある動物）：所有者から損害賠償を求められる場合があり、そのときは対物賠償保険が問題となる（保険で対応できるが状況で異なる）。必ず警察に届け、保険会社に相談すること。